خلق الائتمان: أهم وظائف البنوك التجارية

خلق الائتمان: أهم وظائف البنوك التجارية!

يعد إنشاء الائتمان أو الودائع من أهم وظائف البنوك التجارية. شأنها في ذلك شأن الشركات الأخرى ، تهدف البنوك إلى جني الأرباح. لهذا الغرض ، فإنها تقبل النقد في الودائع تحت الطلب وقروض مسبقة على الائتمان للعملاء.

Image Courtesy: blog.credit.com/wp-content/uploads/2013/11/bank-account-gotchas.jpg

عندما يقدم البنك قرضًا ، لا يدفع المبلغ نقدًا. لكنه يفتح الحساب الجاري باسمه ويسمح له بسحب المبلغ المطلوب عن طريق الشيكات. بهذه الطريقة ، يقوم البنك بإنشاء الائتمان أو الودائع.

تنشأ الودائع تحت الطلب بطريقتين: الأولى ، عندما يقوم العملاء بإيداع العملات مع البنوك التجارية ، واثنان ، عندما تقدم البنوك القروض ، وفواتير الخصم ، وتوفير تسهيلات السحب على المكشوف ، وإجراء الاستثمارات من خلال السندات والأوراق المالية. تسمى الأنواع الأولى من الودائع تحت الطلب "الودائع الأولية". تلعب البنوك دورًا سلبيًا في فتحها. وتسمى الأنواع الثانية من الودائع تحت الطلب "الودائع المشتقة". البنوك بنشاط إنشاء مثل هذه الودائع.

هل البنوك حقا إنشاء الائتمان أو الودائع؟

كان هناك رأيان حول هذا الموضوع: أحدهما كان يحمله بعض الاقتصاديين مثل هارتلي ويذرز ، والآخر يحمله مصرفيون عمليون مثل والتر ليف.

وفقا لويترز ، يمكن للبنوك إنشاء الائتمان عن طريق فتح وديعة ، في كل مرة تقدم قرضًا. ويرجع ذلك إلى أنه في كل مرة يُقر فيها القرض ، يتم الدفع عن طريق الشيكات من قبل العملاء. يتم تعديل جميع هذه المدفوعات من خلال غرفة المقاصة. وطالما كان القرض مستحقًا ، يبقى إيداع هذا المبلغ مستحقًا في دفاتر البنك. وبالتالي كل قرض يخلق وديعة. لكن هذا رأي مبالغ فيه ومتطرف.

الدكتور ليف والمصرفيون العمليون لا يتفقون مع هذا الرأي. يذهبون إلى النقيض المعاكس. وهم يرون أن البنوك لا تستطيع أن تخلق الأموال من فراغ. يمكنهم إقراض ما لديهم نقدًا فقط. لذلك ، لا يمكنهم ولا يخلقون المال.

هذه النظرة خاطئة أيضًا لأنها تستند إلى الحجج المتعلقة ببنك واحد. كما أشار الأستاذ سامويلسون. "يمكن للنظام المصرفي ككل أن يفعل ما لا يستطيع كل بنك صغير القيام به: يمكنه توسيع قروضه واستثماراته عدة أضعاف الاحتياطيات النقدية الجديدة التي تم إنشاؤها له ، على الرغم من أن كل بنك صغير لا يقدم سوى جزء صغير من ودائعه".

في الواقع ، المصرف ليس غرفة عباءة حيث يستطيع المرء الاحتفاظ بملاحظات العملة والمطالبة بتلك الملاحظات عندما يرغب المرء. تعرف البنوك من خلال التجربة أن جميع المودعين لا يسحبون أموالهم في وقت واحد. بعض الانسحاب بينما الآخرين إيداع في نفس اليوم. لذلك من خلال الاحتفاظ بالنقدية الصغيرة في احتياطي المعاملات اليومية ، فإن البنك قادر على تقديم القروض على أساس الاحتياطيات الزائدة. عندما يقدم البنك قرضًا يفتح حسابًا باسم العميل.

يعرف البنك من خلال التجربة أن العميل سوف يسحب الأموال عن طريق الشيكات التي يودعها دائنيه في هذا البنك أو في بنك آخر ، حيث يكون لديهم حساباتهم. تتم تسوية جميع هذه الشيكات في غرفة المقاصة. يتم اتباع نفس الإجراء في البنوك الأخرى. يمكن للبنوك إنشاء ائتمان أو ودائع عن طريق الاحتفاظ بنقود صغيرة في الاحتياطيات وإقراض المبلغ المتبقي.

عند منح قرض ، يقوم البنك بنشاط بإنشاء مطالبة ضد نفسه لصالح المقترض. "إن المطالبات التي يأخذها البنك من عملائه ، في مقابل الإيداعات التي تم إدخالها في الكتب ، هي أصول البنك. الأصول القياسية للبنك التجاري هي السحب على المكشوف والقروض ، فواتير الاستثمارات المخصومة والنقد ".

يقدم البنك تسهيلات السحب على المكشوف إلى العميل على أساس بعض الأمن. ويدخل مبلغ السحب على المكشوف في الحساب الحالي للعميل ويسمح له بسحب الشيكات لمبلغ السحب على المكشوف المتفق عليه. وبالتالي يخلق وديعة.

عندما يقوم البنك بتخفيض قيمة الفاتورة ، فإنه في الواقع يشتري الفاتورة من العميل لفترة قصيرة تبلغ 90 يومًا أو أقل. يتم إضافة مبلغ الفاتورة في حساب العميل الذي قام بسحبه من خلال شيك. أو ، يدفع المبلغ من خلال شيك على نفسه. في كلتا الحالتين ، يقوم البنك بإنشاء وديعة مساوية لمبلغ الفاتورة مخصومًا منها رسوم الخصم.

ينشئ البنك التجاري أيضًا وديعة عن طريق إجراء استثمارات عن طريق شراء السندات الحكومية والأوراق المالية. يدفع البنك السند من خلال شيك على نفسه إلى البنك المركزي. إذا اشترت سندات من البورصة ، فإنها تعزو المبلغ في حساب البائع ، إذا حدث أن يكون العميل. خلاف ذلك ، فإنه يدفع شيك على نفسه الذي أودع في بعض البنوك الأخرى.

في أي حال يتم إنشاء وديعة إما في هذا البنك أو أي بنك آخر. في جميع هذه الحالات ، يتم زيادة المطلوبات والأصول في النظام المصرفي بشكل عام. وبالتالي فإن القروض من البنوك تخلق الودائع. ومن هذا المنطلق ، يتم إنشاء الائتمان من قبل البنوك التجارية.