خلق الائتمان: عملية إنشاء الائتمان في البنوك التجارية

خلق الائتمان: عملية إنشاء الائتمان في البنوك التجارية!

دعونا نوضح العملية الفعلية لخلق الائتمان. لقد رأينا في مقالنا الأخير أن قدرة البنوك على إنشاء الائتمان تعتمد على حقيقة أن البنوك لا تحتاج إلا إلى نسبة صغيرة من النقد إلى الودائع. إذا احتفظت البنوك بنسبة 100 في المائة نقداً مقابل الودائع ، فلن يكون هناك إنشاء ائتماني. البنوك الحديثة لا تبقي 100 في

الاحتياطيات النقدية المائة.

Image Courtesy: adventuresofagoodman.com/wp-content/uploads/2013/02/-20.jpg

وهم ملزمون قانونا بالحفاظ على نسبة مئوية ثابتة من ودائعهم نقدا ، أي 10 أو 15 أو 20 في المائة. أنها تقرض و / أو تستثمر ما تبقى

nt ما يسمى الاحتياطيات الفائضة. يمكن للبنك أن يقرض ما يعادل احتياطياته الزائدة. ولكن يمكن للنظام المصرفي بأكمله أن يقرض ويخلق الائتمان (أو الودائع) حتى يصل إلى مضاعف احتياطياته الزائدة الأصلية. يعتمد مضاعف الإيداع على الاحتياطي المطلوب وهو أساس إنشاء الائتمان. رمزياً ، نسبة الاحتياطي المطلوبة:

RRr = RR / D

أو RR = RRr x D

عندما تكون RR هي الاحتياطات النقدية المطلوبة لدى البنوك ، فإن RRr هي نسبة الاحتياطي المطلوبة و D هي الودائع تحت الطلب للبنوك. لإظهار أن D تعتمد على RR و RRr ، قم بتقسيم جانبي المعادلة أعلاه بواسطة RRr:

RR / RRr = RRr x D / RRe

أو RR / RRr = D

أو 1 / RRr = D / RR

أو D = 1 / RRr = x RR

حيث 1 / RRr ، فإن المعاملة بالمثل النسبة المئوية للاحتياطي ، تسمى توسع الإيداع (أو الائتمان) ؛ حدود توسع ودائع البنك. الحد الأقصى لمقدار الودائع تحت الطلب الذي يمكن للنظام المصرفي دعمه مع أي كمية محددة من RR هو تطبيق المضاعف على RR. يأخذ التغيير الأولي في حجم الودائع (DD) والاحتياطي النقدي (DRR) ، ويترتب على ذلك من أي نسبة معينة من RRr أن

=D = RR x 1 / RRr

لفهم ذلك ، لنفترض أن RRr للبنوك ثابتة بنسبة 10 في المائة والتغيير الأولي في الاحتياطي النقدي هو 1000 روبية. وبتطبيق الصيغة المذكورة أعلاه ، فإن الحد الأقصى للزيادة في الودائع تحت الطلب سيكون

=D = 1000 × 1 / 0.10 = روبية. 10000.

هذا هو المدى الذي يمكن للنظام المصرفي أن يخلق الائتمان. يمكن التعبير عن المعادلة السابقة كما يلي:

DD = RR [1+ (1-RRr) + (Y-RRr) 2 +… + (1-RRr) n ]

يعطي مجموع التقدم الهندسي بين الأقواس:

1 / 1- (1 - RRr) = 1 / RRr

∆D = ∆RR x 1 / RRr

يعتمد مضاعف توسيع الودائع على الافتراضات بأن البنوك تقرض جميع احتياطياتها الزائدة ، بينما تظل الموارد العادية ثابتة.

لتوضيح عملية إنشاء الائتمان ، نقوم بعمل الافتراضات التالية:

1. هناك العديد من البنوك ، مثل А ، В ، C ، إلخ ، في النظام المصرفي.

2. على كل بنك الاحتفاظ بنسبة 10 في المائة من ودائعه في الاحتياطيات. وبعبارة أخرى ، فإن نسبة 10 في المائة هي النسبة المطلوبة التي يحددها القانون.

3. أول بنك لديه روبية. 1000 والودائع.

4. يتم إيداع مبلغ القرض الذي يسحبه العميل لأحد البنوك بالكامل في البنك الثاني ، وفي البنك الثاني في المصرف الثالث ، وهكذا.

5. يبدأ كل بنك مع الإيداع الأولي الذي يودعه المدين في البنك الآخر.

وبالنظر إلى هذه الافتراضات ، افترض أن البنك "أ" يتلقى ودائع نقدية بقيمة روبية. 1000 لتبدأ. هذا هو النقد المتوفر مع البنك الذي يعتبر أصله وهذا المبلغ هو أيضا مسؤولية البنك عن طريق الإيداعات التي يملكها. وبالنظر إلى نسبة الاحتياطي البالغة 10 في المائة ، يحتفظ البنك بمبلغ روبية. 100 في الاحتياطيات ويقرض 900 روبية إلى واحد من عملائها الذين ، بدورهم ، يعطي شيك لشخص ما يقترض منه أو يشتري شيئا. إن صافي التغيرات في الميزانية العمومية للبنك أ هي + 100 روبية في الاحتياطيات و + 900 روبية في شكل قروض على جانب الأصول و 1000 روبية في ودائع تحت الطلب على جانب المطلوبات كما هو موضح في الجدول 73-1. قبل هذه التغييرات كان البنك "أ" يحتفظ باحتياطيات فائضة.

هذا القرض من روبية. يودع العميل 900 في البنك "ب" الذي يرد بيان جدول أعماله في الجدول 73.2. يبدأ البنك ب بإيداع روبية. 900 ، يحافظ على 10 في المائة منه أو روبية. 90 نقدًا كاحتياطي. يحتوي البنك "ب" على 810 روبية كاحتياطي فائض والذي يقرضه بالتالي على إنشاء ودائع جديدة.

هذا القرض من روبية. 810 يودع من قبل العميل من البنك باء في البنك ج. الميزانية العمومية للبنك ج موضحة في الجدول 73.3. يحتفظ البنك الدولي بـ 81 روبية أو 10 في المائة من الاحتياطي النقدي بقيمة 810 روبية ويقرض روبية. 729.

هذه العملية تطول للبنوك الأخرى. يحصل كل بنك في التسلسل على احتياطات فائضة ، ويقرض ويخلق ودائع جديدة تحت الطلب تساوي 90٪ من قيمة البنك السابق. بهذه الطريقة ، يتم إنشاء ودائع جديدة على نغمة روبية. 10000 في النظام المصرفي ، كما هو موضح في الجدول 73.4.

يمكن أيضًا إنشاء الإنشاء الائتماني المتعدد الموضح في العمود الأخير من الجدول أعلاه جبريًا على النحو التالي:

1000 روبية [1+ (9/10) + (9/10) 2+ (9/10) 3 +… + (9/10) ”]

= Rs 1000 (1 / 1-9 / 10) = Rs 1000 (1/1/10) = Rs 1000 × 10 = Rs 10000.