التأمين - وجهة نظر المشتري وجهة نظر شركات التأمين
التأمين - وجهة نظر المشتري وجهة نظر شركة التأمين!
التأمين كوسيلة للحد من المخاطر وعدم اليقين له جانبان: أولا ، من وجهة نظر الشخص الذي يشتري بوليصة تأمين. والثانية ، من وجهة نظر شركة التأمين التي تبيع بوليصة تأمين.
1. من وجهة نظر المشتري للتأمين:
التأمين هو عكس القمار. يأخذ الخطر بعيدا. عندما يشتري شخص بوليصة تأمين لحماية نفسه ، أو من يعولهم أو ممتلكاتهم من خسارة ناشئة عن أحداث غير مؤكدة في المستقبل مثل الموت ، والحوادث ، والحرائق ، والسرقة ، وما إلى ذلك ، فإنه يتجنب المخاطر. يوجد سوق التأمين لأن الناس يتنفسون للمخاطرة.
النظر في شخص لديه دراجة نارية تبلغ قيمتها روبية. 50000. انه يشتري بوليصة تأمين ضد خسارتها عن طريق السرقة ، والحوادث ، وغيرها من أجل روبية. 5000. وقدر أن احتمال حدوث سرقة هو 0.1 وأن الخسارة المتوقعة ستكون روبية. 5،000 (أي 0.10 × Rs. 50000). وبما أن تكلفة التأمين (5000 روبية) تساوي الخسارة المتوقعة (5000 روبية) ، فإنه سوف يتجنب المخاطر عن طريق شراء التأمين حتى يتمكن من استرداد الخسارة بالكامل من شركة التأمين في حالة السرقة.
لدى أخصائي المخاطر بديلان أمامه:
(1) إذا كان لا يشتري التأمين ، فإن احتمال فقدان روبية. 50،000 هو 0.1 ، أي Rs. 5000؛ و (2) إذا كان شراء التأمين ليس هناك فرصة لفقدان روبية. 50000. يدفع روبية. 5000 كقسط التأمين والمكاسب روبية. 45000 مع احتمال 0.9. وبالتالي ، فإن المخاطر المنتظرة ستزيل خطر خسارة مالية كبيرة من خلال شراء التأمين.
لكن يجب على شركة التأمين كسب الربح. لذلك لا تقدم سياسات عادلة ، كما هو موضح أعلاه. بدلا من ذلك ، فإنه سيتم فرض رسوم أكثر من روبية. 5000 ، يقول روبية. 5500. هكذا روبية. 500 تغطي تكاليفها وهذا هو دخلها.
مثل جميع الأشخاص ، فإن المنتقمون للمخاطر ينقصون المنفعة الحدية للثروة. عندما يشتري بوليصة تأمين حتى في ظروف غير مواتية للغاية ، فإنه يقدّر انخفاض مخاطر السرقات أكثر من تخفيض ثروته المتوقعة. ويتضح ذلك في الشكل 7 حيث يتم قياس الثروة التي هي القيمة الحالية للأصل ، دراجة نارية ، على المحور الأفقي والمنفعة على المحور الرأسي.
النقطة A تقابل النتيجة دون تأمين بثروة W 1 و U 1 إذا سُرقت الدراجة النارية. النقطة B تقابل نتيجة "عدم السرقة" بدون تأمين بثروة W 2 وفائدة U 2 . عندما يشتري التأمين وتخصم شركة التأمين علاوة عادلة (أي 5000 روبية) ، سيكون عند النقطة C بثروة OW 3 و OU 3 .
نتيجة لذلك ، يتم تخفيض ثروته من OW 2 إلى OW 3 بكل تأكيد. ولكن عندما تتقاضى شركة التأمين علاوة إضافية (أي 500 روبية) لتغطية تكاليفها ، فإن هذه السياسة غير العادلة تقابل النقطة D التي تقلل من ثروته إلى OW 4 وتنقص المنفعة أيضًا إلى OU 4 . وهذا يدل على تناقص المنفعة الحدية للثروات عندما يشتري أحد الأشخاص المخاطرة سياسة تأمين غير عادلة.
2. من وجهة نظر شركة التأمين:
وظيفة شركة التأمين هي توفير اليقين في حالة الخسارة بسبب أي حادث غير مؤكد. فهو يقلل من مخاطر الخسارة عن طريق فرض مبلغ ضئيل من العلاوة من عملائه ويتعهد بدفع مبلغ كبير للغاية في حالة وقوع الحدث الذي تم بيع بوليصة التأمين الخاصة به. بما أن الناس عموماً يتقلبون على المخاطرة ، فإنهم مستعدون لدفع الأقساط حتى في ظروف غير عادلة. وبالمثل ، فإن شركات التأمين هي أيضا منتهكة للمخاطر. مثل الشركات ، فإنها تهدف أيضا إلى تحقيق ربح. لتجنب المخاطر وجني الأرباح ، فإنها تلجأ إلى تجمع المخاطر والمخاطر.
تجميع المخاطر ونشر المخاطر:
وتستعد شركة التأمين لتتحمل مخاطر وفاة زبونها بتقاضي أجرًا صغيرًا مقابل الوعد بدفع مبلغ كبير جدًا لعائلة الشخص المؤمن عليه إذا مات. وهي قادرة على القيام بذلك بدرجة كبيرة من اليقين من خلال تجميع مخاطرها على عدد كبير من العملاء. عندما تبيع شركة تأمين التأمين على الحياة ، فإنها لا تؤمن سوى شخص واحد غير آلاف الأشخاص في نفس الوقت. يعرف أن جميع الأشخاص المؤمن عليهم لن يموتوا في وقت واحد ، إلا في حالة حدوث كارثة مثل وباء ، حرب ذرية ، إلخ.
قد يموت البعض في وقت مبكر ، وقد يموت آخرون في الفترة ما بين فترة التأمين ، وما زال البعض الآخر لا يموت حتى بعد نضج السياسة. ومن ثم ، فمن المعروف رياضياً أن الأقساط التي تجمعها من عملائها هي أكثر من المدفوعات التي يطلبها كل عام في حالة الوفاة.
وبعبارة أخرى ، كلما زاد عدد الأشخاص الذين يؤمنون بهم ، كلما قلت نسبة الأشخاص الذين يموتون كل عام. وهذا ما يسمى قانون الأعداد الكبيرة. وهذا يعني أنه كلما كان عدد الأشخاص المؤمن عليهم أكبر ، كلما كان متوسط النتيجة المتوقعة لشركة التأمين أكبر من المتوقع. وبهذه الطريقة ، تكون شركة التأمين قادرة على تقدير المخاطر ويمكنها حساب مدفوعات الأقساط لعملائها من أجل تحقيق الربح.
لا يمكن تجميع المخاطر إلا من خلال نشر المخاطر على عدد كبير من الأشخاص. هذا لا يعني فقط أن عدد حملة الوثائق يجب أن يكون كبيرًا. كما يعني أن المخاطر يجب أن تكون مستقلة عن المخاطر التي يواجهها جميع الأشخاص الآخرين. لنفترض أن شركة تأمين تؤمن 100 منزل في المنطقة المحلية. إذا اندلع حريق كبير ، فقد تحترق جميع المنازل.
سيكون هناك خسارة كبيرة للشركة في شكل المطالبات. في هذه الحالة ، فإن خطر الحريق غير مستقل. إذا كانت الشركة نفسها تؤمن 100 منزل في مناطق مختلفة من المدينة ، تكون المخاطر مستقلة. هناك احتمال واحد للمنزل في 100 منزل للحرق في وقت واحد لأن النار في منزل واحد مستقل عن النار في منزل آخر. على أساس هذا المعيار من المخاطر المستقلة التي لا تضمن العديد من شركات التأمين الممتلكات التي دمرتها الحروب والفيضانات وزلازل الأرض ، وما إلى ذلك ، لأن هناك خطر تدميرها على نطاق واسع.
هناك طريقة أخرى تنشر بها شركات التأمين مخاطرها من خلال التنويع. يفعلون ذلك من خلال تقديم أنواع مختلفة من التأمين مثل التأمين على الحياة ، والتأمين على المنزل ، وتأمين السيارات ، والتأمين الطبي أو الصحي ، الخ.
تقاسم المخاطر :
إلى جانب تجميع المخاطر وتوزيع المخاطر ، فإن تقاسم المخاطر هو طريقة أخرى للحد من تكلفة تحمل المخاطر من قبل شركة التأمين. يتم اللجوء إلى تقاسم المخاطر عندما يقوم فرد ما بتأمينه بنفسه لمثل هذا المبلغ الضخم الذي إذا حدث لسوء الحظ حدث ، فإن المطالبة قد تدمر أي شركة واحدة مثل هذه الحالات تتعلق بفرد لديه مهارة معينة يؤمن جزءًا من عمله. الجسم على سبيل المثال تلك المهارة ، على سبيل المثال ، مغنية مثل Lata Mangeshkar أو Madonna لتأمين صوتها ، وهي راقصة تؤمِّن قدميها ضد أي حدث قد يمنعها من الرقص ، إلخ. بما أن شخصًا واحدًا مؤمنًا مقابل مبلغ ضخم ، أيضا كبير جدا. إذا لم يحدث أي شيء للفرد ، فإن الشركة ستحقق ربحًا كبيرًا وإذا حدث ذلك ، فستتعرض لخسارة كبيرة.
في مثل هذه الحالة ، تتبنى شركة التأمين تبادل المخاطر الذي يسمى أيضًا إعادة التأمين. عندما تقوم الشركة بتأمين مهارة الشخص ، فإنها تتشارك في السياسة بين شركات التأمين الأخرى عن طريق تقسيمها إلى عدد كبير من السياسات الفرعية. تحصل كل شركة على جزء من قسط التأمين ويتم توزيع العائد (المطالبة) أيضًا بالتساوي ، إذا حدث الحدث.
وينقسم أشهر مثال على تقاسم المخاطر في سوق لويدز للتأمين في لندن والذي يضم المئات من "النقابات" أو شركات التأمين كأعضائها وكل نقابة إلى 20 عضوا. وهكذا يتم تقاسم المخاطر في تقسيم وتقسيم التأمين الفردي من مبلغ ضخم. من خلال تقاسم قسط التأمين بين النقابات وأعضائها بنسبة معينة ، يتم تقليل مخاطر التأمين بحيث تكون حصة العائد صغيرة للغاية ، إذا حدث الحدث.
مشاكل التأمين:
هناك مشكلتان رئيسيتان تواجههما شركات التأمين.
هم الأخطار المعنوية والاختيار السلبي والتي يتم شرحها أدناه:
الخطر الأخلاقي:
وتنشأ مشكلة الخطر الأخلاقي عندما يتصرف الشخص المؤمن عليه بسبب المرض أو الإطار أو حادث سيارة بطريقة تزيد من احتمال وقوع الحدث. يتم تحويل الخسارة في مثل هذه الحالات من الشخص إلى شركة التأمين التي تعاني من مطالبات مبالغ فيها. هناك خطر أخلاقي عندما يقود الشخص سيارته المؤمنة بشكل أكثر تهورًا أو لا مبالاة في قفله لتجنب السرقة ، مما يزيد من احتمال وقوع حادث. أو السرقة.
وبالمثل مع التأمين ضد الحرائق عندما لا يقوم مالك أو شركة منزل بتثبيت نظام للكشف عن الحرائق ، وبالتالي زيادة ربحية الحريق. الشخص المؤمن للصحة قد يدخن بالسلسلة وبالتالي يزيد من احتمال الاصابة بالمرض. في جميع الحالات الأخرى المشابهة ، يتغير سلوك حامل الوثيقة. يأخذ مخاطر أكثر مما لو كان غير مؤمن عليه.
يرجع ذلك إلى مشكلة الخطر الأخلاقي الذي لا تقدمه شركات التأمين لأقساط على خلاف عادل. فهي تحاول تقليل أو احتواء مشكلة الخطر الأخلاقي من خلال تحديد أنواع معينة من السلوك من الشخص (أو الشركة) كشرط لشراء التأمين. .
على سبيل المثال ، قد تقدم شركة التأمين التأمين لمالك المنزل أو الشركة فقط إذا تم تركيب نظام للكشف عن الحريق ، قد يتم التأمين على الشخص إذا تم إجراء فحوصات بدنية سنوية ، وبالنسبة للسائقين المتورطين في الحوادث ، قد يتم رفع قسط التأمين. وبهذه الطريقة ، تستطيع شركات التأمين تخفيض عدد المطالبات ودفعها للأشخاص المؤمَّن عليهم من خلال الحد من إمكانيات الحريق أو المرض أو الحوادث.
وبالتالي فإنها تدفع أقل في كثير من الأحيان وتقاضي أقساط صغيرة. وعلاوة على ذلك ، يتعين عليهم معرفة التركيبة المثلى من العلاوة ومدى المخاطر المشمولة. سوف يقدمون عقوداً مختلفة لمختلف العملاء. سيتم فرض رسوم عالية على العملاء ذوي المخاطر العالية وسيحصلون على تغطية كاملة ، في حين أن العملاء منخفضي المخاطر سيتحملون أقساط منخفضة وستحصل فقط على تغطية جزئية.
فكر في الفرد الذي تكون قيمة منزله هو دبليو. إذا حدثت حريق ، فإن ثروته ليست سوى W 2 = W - d حيث يكون d هو حطام المنزل. يقوم الفرد بتأمين المنزل ضد الحريق عن طريق الدفع لشركة التأمين بعلاوة قدرها α 1 ، في مقابل ذلك سيتم دفعه α 2 ، إذا اشتعلت النيران بالمنزل. إذا لم يكن هناك حريق ، فإن ثروته هي W 1 = W - α ، قسط التأمين الذي يدفعه. إذا كان هناك حريق ، فإن ثروته هي W 2 = W-d + α 2 .
إن شركة التأمين التي تتعرض للمجازفة للمخاطر ، تقدم فرصًا أقل ملاءمة لعملائها من أجل تقليل مدى المخاطر الأخلاقية. وهذا موضح في الشكل 8. يبدأ من النقطة P التي تمثل ثروته ، قيمة المنزل ، بدون تأمين. في حالة الحريق ، سيتم تخفيض ثروته إلى OF.
من المفترض أن احتمال "عدم وجود حريق" هو 3 أضعاف احتمال الحريق ، أي 3 إلى 1. ويظهر ذلك من خلال انحدار خط ميزانية الفرد B 1 الذي يبلغ انحداره 1/3 يعكس 3 إلى 1 خلاف. افترض الآن أن مالك المنزل يشتري بوليصة تأمين ضد الحريق. بافتراض حدوث حريق مع احتمال 1 إلى 3 ، فإنه يختار النقطة E ، حيث يكون خط الميزانية B 1 ومنحنى اللامبالاة I 1 مماسًا.
النقطة E هي النقطة الخالية من المخاطر لمالك المنزل الذي يقع على طول خط 45 درجة لأنه بدفع قسط التأمين α 1 = NN 1 ، تظل ثروته W 1 = W - α 1 أو ON = = OF 1 سواء كان هناك حريق أو لا يوجد حريق لذلك ، لن يتخذ احتياطات ضد حريق في المنزل ومن المرجح أن يحدث حريق. لاحظ أنه على طول خط 45 درجة ، W 2 = W أو W- α 2 + α = W - α 1 لذا فإن المبلغ المدفوع من قبل شركة التأمين يغطي فقط فقدان المنزل في حالة نشوب حريق.
وبالتالي فإن شركة التأمين لن تقدم أبدًا 3 إلى 1 خلاف. وبسبب كونها مجازفة ، فإنها ستبيع بوليصة التأمين بأقل من القيمة الكاملة للمنزل لحماية نفسها من الخسارة بسبب المخاطر الأخلاقية وأيضاً وضع شروط معينة في السياسة. يظهر هذا الشكل في الشكل 8 حيث تكون نقطة توازن مالك المنزل هو R ، حيث يكون خط ميزانيته B 2 ومنحنى اللامبالاة I 2 متساويان مع بعضهما البعض. عند هذه النقطة ، يدفع R. نفس قسط التأمين NN 1 ولكن في حالة نشوب حريق ، سيدفع له مبلغ المؤمن عليه 2 بدلا من 1 من المبلغ المؤمن السابق.
اختيار سلبي:
ينشأ الاختيار المعاكس عندما تعرف شركة التأمين أقل من عملائها حول احتمالية حدوث الحدث ، مثل سوق التأمين الصحي الفردي. هنا الشخص يعرف أكثر عن حالة صحته من شركة التأمين يمكن أن يكتشف من فحصه الطبي في وقت التأمين عليه.
وبالتالي ، ستقوم شركة التأمين بتحصيل علاوة على المتوسط الوطني. هذا سيحث الأشخاص غير الصحيين على شراء المزيد من التأمين من الأشخاص الأصحاء. يعتقد الأشخاص الذين يعتبرون أنفسهم أصحاء أنهم مطالبون بدفع قسط تأمين مرتفع بالمقارنة مع مخاطرهم الفردية المنخفضة.
من ناحية أخرى ، يعتقد الأشخاص غير الصحيين أنهم يحصلون على علاوة تأمين منخفضة فيما يتعلق بمخاطرهم الفردية العالية. وبالتالي ، فإن الأشخاص الذين لديهم مخاطر عالية يشترون المزيد من التأمين وأولئك الذين لديهم مخاطر منخفضة يرفضون التأمين. هذه هي مشكلة الاختيار المعاكس الذي سيؤدي إلى إفلاس شركة التأمين لأنها ستضطر إلى دفع مبالغ إضافية للأشخاص غير الصحيين لتغطية نفقاتهم الطبية مقارنة بأقساط التأمين الإجمالية.
وهذا سيجبر شركة التأمين على رفع نسبة التأمين إلى درجة عالية بحيث أن الأشخاص غير الصحيين سيتوقفون عن شراء التأمين عندما يجدون أن تكلفة الدفع الشخصي لأي مرض أقل من قسط التأمين.
تحاول شركات التأمين حل مشكلة الاختيار السلبي عن طريق فرض أقساط مختلفة على مختلف الفئات العمرية والمهنة على أساس طبيعة المخاطر في كل مجموعة. وبالتالي ، فإن المجموعة منخفضة المخاطر نسبياً سيتم تحصيلها بشكل مختلف عن المجموعة ذات المخاطر العالية. المجموعة السابقة ستتحمل فائدة منخفضة ومعدلات فائدة عالية. من الناحية العملية ، يتم فرض رسوم مختلفة على الشخص في الفئات العمرية المختلفة اعتمادًا على طول فترة التأمين والمخاطر التي تنطوي عليها.
ستقوم شركة التأمين بحل مشكلة الاختيار السلبي من خلال تحديد معدلات مختلفة لمجموعتين من الأشخاص كما هو موضح في الشكل 9. لنفترض وجود مجموعات صحية وغير صحية من الناس. كل منهم لديه مبلغ من المال سوف يتم تخفيضه في حالة المرض لتغطية النفقات الطبية. تحتوي الصحة على 3 إلى 1 (أو .25) احتمال الإصابة بالمرض ، وتوجد لدى الصحة 1 إلى 1 (أو .50) احتمال الإصابة بالمرض. على هذا الافتراض ، فإن خط الميزانية الخاص بالصحة هو B H الذي يلمس منحنى اللامبالاة I H المنحنى عند النقطة E ، ومنحنى الصحة unhealthies هو خط B u الذي يكون مماسًا لمنحنى I U الخاص به عند T.
كمسألة تتعلق بالتأمين ، يجب على الشركة تقديم التأمين عند النقطة E للصحة عند احتمال 3: 1 ، وإلى التأمينات غير الصحية 1: 1 عند النقطة T. لكن شركة التأمين غير قادرة على تقديم هاتين السياستين المنفصلتين لا يمكن معرفة الفرق بين المجموعتين. لذلك يتقاضى نفس القسط من كلا المجموعتين. ونتيجة لذلك ، فإن شركات التأمين سوف تشتري التأمين عند النقطة E عند احتمالات عادلة بنسبة 3: 1 ويجعل الشركة مفلسة عندما تكون هناك حاجة لدفع تعويضات مرضية بمبلغ ОС.
في ظل هذه الحالة ، تقدم الشركة سياستين. واحد في قسط النائب إلى الصحة في 3: 1 خلاف. سيكونون عند النقطة S على منحنى I الذي يلمس خط ميزانيتهم B H في حالة المرض ، سوف تدفع الشركة OB كطلب للمجموعة. بالنسبة إلى حالات عدم الصحة ، فإنها تتقاضى رسومًا من X Premium عند 1: 1 في نقطة T ، وستدفع الشركة هذه المطالبة إلى هذه المجموعة. هذه النتيجة هي التوازن الوحيد الممكن. هذا ممكن إذا كانت شركة التأمين قادرة على التعرف على الصحة و الصحة من خلال الفحوصات الطبية المتكررة والتاريخ الصحي السابق.
