خلق المال (إنشاء الائتمان) في البنوك التجارية

خلق المال (إنشاء الائتمان) في البنوك التجارية!

انها واحدة من أهم أنشطة البنوك التجارية. من خلال عملية إنشاء النقود ، فإن البنوك التجارية قادرة على خلق ائتمان ، وهو ما يتجاوز بكثير الودائع الأولية.

يمكن فهم هذه العملية بشكل أفضل من خلال افتراضين:

(ط) النظام المصرفي التجاري بأكمله هو وحدة واحدة ويطلق عليه "البنوك".

(2) يتم توجيه جميع المقبوضات والمدفوعات في الاقتصاد من خلال البنوك ، أي أن جميع المدفوعات تتم عن طريق الشيكات ويتم إيداع جميع الإيصالات في البنوك. تستخدم الودائع التي تحتفظ بها البنوك لتقديم القروض. ومع ذلك ، لا يمكن للبنوك استخدام كامل الإيداع للإقراض.

إنه إلزامي من الناحية القانونية بالنسبة للبنوك أن تحتفظ بحد أدنى معين من ودائعها كاحتياطي. يسمى الجزء نسبة الاحتياطي القانوني (LRR) ويتم إصلاحه من قبل البنك المركزي. البنوك لا تحتفظ باحتياطيات 100٪ ضد الودائع. يحتفظون بالاحتياطيات فقط بالقدر الذي يشير إليه البنك المركزي.

لماذا يتم الاحتفاظ فقط جزء من الودائع كما الاحتياطي النقدي؟

تحتفظ البنوك بجزء من الودائع كاحتياطيات نقدية لأن مصرفيًا متعقلًا ، من خلال خبرته ، يعرف شيئين :

(1) جميع المودعين لا يقتربون من البنوك لسحب الأموال في نفس الوقت ، كما أنهم لا يسحبون المبلغ بالكامل دفعة واحدة.

(2) هناك تدفق مستمر للودائع الجديدة في البنوك.

لذلك ، لتلبية الطلب اليومي لسحب النقد ، يكفي أن تحتفظ البنوك بجزء بسيط من الودائع كاحتياطي نقدي. ويعني ذلك ، إذا أظهرت تجربة البنوك أن السحوبات تكون عمومًا حوالي 20٪ من الودائع ، فيجب أن تحتفظ فقط بنسبة 20٪ من الودائع كاحتياطي نقدي (LRR).

دعونا الآن نفهم عملية إنشاء الأموال من خلال مثال:

1. لنفترض أن الودائع الأولية في البنوك تبلغ 1000 روبية و 20٪ ليرة سورية. ويعني ذلك أن البنوك مطالبة بالاحتفاظ بـ 200 روبية فقط كاحتياطي نقدي وهي مجانية لإقراض 800 روبية. ولنفترض أنها تقرض 800 روبية. ولا تقرض البنوك هذه الأموال بإعطاء المبلغ نقدًا. وبدلاً من ذلك ، يقومون بفتح الحسابات بأسماء المقترضين ، وهم أحرار في سحب المبلغ متى شاءوا.

2. لنفترض أن المقترضين سحب كامل مبلغ 800 X لسداد المدفوعات. بما أن جميع المعاملات يتم توجيهها من خلال البنوك ، فإن الأموال التي ينفقها المقترضون تعود إلى البنوك في شكل حسابات إيداع من أولئك الذين حصلوا على هذه المدفوعات. وسوف تزيد الودائع تحت الطلب من البنوك بنسبة 800 X.

3. مع الودائع الجديدة من X 800 ، تحتفظ البنوك بنسبة 20٪ كاحتياطي نقدي وتقرض الرصيد 640 روبية. يستخدم المقترضون هذه القروض لسداد المدفوعات ، والتي تعود مرة أخرى إلى حسابات أولئك الذين استلموا المدفوعات. هذه المرة ، ترتفع ودائع البنوك بمقدار 640 روبية.

4. ترتفع الودائع في كل جولة بنسبة 80٪ من الودائع الأخيرة. في الوقت نفسه ، يزداد الاحتياطي النقدي أيضًا ، في كل مرة بنسبة 80٪ من الاحتياطي النقدي الأخير. تنتهي عملية إنشاء الوديعة عندما يصبح إجمالي الاحتياطي النقدي مساوياً للإيداع الأولي.

ارجع الى الجدول التالي:

كما هو موضح في الجدول ، يمكن للبنوك إنشاء إجمالي ودائع 5000 روبية مع الإيداع الأولي البالغ 1000 X فقط. وهذا يعني أن إجمالي الودائع يصبح "خمسة أضعاف" الإيداع الأولي. خمس مرات ليست سوى قيمة "المال المضاعف".

مضاعف المال:

المضاعف المالي أو مضاعف الودائع يقيس مقدار المال الذي تستطيع البنوك إنشاءه في شكل ودائع مع كل وحدة من النقود التي تحتفظ بها كاحتياطي.

يتم حسابها على النحو التالي:

Money Multiplier = 1 / LRR

في المثال المعطى ، تكون LRR 20٪ أو 0.2. وبالتالي،

Money Multiplier = 1 / 0.2 = 5

وهذا يعني أنه بالنسبة لكل وحدة من النقود المحفوظة كاحتياطي ، تستطيع البنوك إنشاء 5 وحدات من المال. يتم تحديد قيمة مضاعف المال بواسطة LRR. كلما كانت قيمة LRR أعلى ، كلما كانت قيمة مضاعف النقود وأقل من الأموال التي تم إنشاؤها بواسطة النظام المصرفي.