دراسة ملاحظات عن الائتمان الزراعي

تقدم هذه المقالة مذكرة قصيرة حول الائتمان الزراعي.

مقدمة في الائتمان الزراعي:

في الأعمال التجارية الزراعية يلعب الائتمان دورا بارزا ولا سيما في البلدان النامية. بمجرد أن يفترض أن يكون الائتمان الزراعي مثل حبل Hangsman ، لكن في ذلك الوقت كانت الأعمال الزراعية على المستوى التقليدي دون إدارة علمية.

والآن ، تغيرت الظروف كثيراً مع تطور التكنولوجيا والمعرفة المنتشرة حول استخدام المدخلات الجديدة ، ويمنح الائتمان الخاص بإدارتها التحكم في احتياجات رأس المال للمزارع.

بشكل عام ، في الزراعة ، يكون الاستثمار الرأسمالي الضخم ضخمًا من الأب إلى الابن من خلال الميراث ، لكن المشكلة تكمن في تكاليف التشغيل. بالنسبة للدخل المرتفع ، فإن الجمع الأمثل بين الأراضي والعمالة ورأس المال والتنظيم مهم ، ولكن إذا كان أي من هذه القيود محدودًا ، فإنه سيحدد كفاءة الزراعة خاصة عندما يكون رأس المال قصيرًا.

يمكن تعريف الائتمان الزراعي على أنه "تحويل الأموال من الأموال إلى لا ، سواء بشكل مباشر أو غير مباشر".

ويأتي النقل المباشر في حالة وكالات الإقراض الخاصة مثل مقرض المال من القرية أو خلاف ذلك ، والأقارب والأصدقاء وحاملي الأراضي الكبيرة. ويتم التحويل غير المباشر للأموال من الوكالات المؤسسية مثل البنوك التجارية المؤممة ، وجمعيات الائتمان الزراعي التعاوني ، ومصارف تنمية الأراضي ، والمصارف الريفية الإقليمية ، والبنك الزراعي الوطني للتنمية الزراعية والريفية (NABARD).

في الوكالات المؤسساتية مثل البنوك يتم توفير فائض الدخل للحصول على الفائدة التي يقرضها البنك لأولئك الذين يقترضون للاستثمار في أعمال مربحة. في نظام الزراعة الحديث ، أصبح دور الائتمان الزراعي المؤسسي بالغ الأهمية ، والذي تم تسهيله من خلال التنشئة الاجتماعية للبنوك التجارية التي كانت خجولة جدا في الاستثمار في القطاع الزراعي منذ سبعينيات القرن العشرين.

والآن ، فإن السؤال الذي يطرح نفسه هو كيف ينبغي أن يستخدم المزارع الائتمان الزراعي حتى تصبح أعمال الزراعة منحًا وتفي بالأهداف المزدوجة لإدارة المزارع لتحقيق أقصى قدر من الربح ورفاهية الأسرة.

في عالم الأعمال الحديث ، يجب على المزارعين اتخاذ قرارات لاستخدام الائتمان الزراعي ، وهو القرار:

(أ) عند الاقتراض ،

(ب) كم تقترض ،

(ج) ما للاقتراض ،

(د) مدة القرض وجدول السداد ،

(ه) ما يجب استخدامه للأمن.

وفقا لخبراء المالية الزراعية هناك خمسة C و 3 Rs

الثلاثة R هي - العائد من الاستثمار المقترح ، وسعة السداد ، وقدرة تحمل المخاطر. الخمسة ج هي: الشخصية ، والقدرة ، وضمانات رأس المال ، والشروط والحس السليم. إذا التزم مشغل المزرعة بـ C و R ومفاهيمه ، فسيكون ناجحًا في استخدام الائتمان الزراعي وإبعاده عن الديون والازدهار من حوله.

مدة القرض الائتماني الزراعي:

الفترة الزمنية لقدرة العودة هي:

1. قرض قصير الأجل أو قرض المحاصيل:

وهو يختلف من ستة أشهر إلى سنة. يتم اقتراض المال لدعم إنتاج المحاصيل.

2. القرض متوسط ​​الأجل:

المدة هي من سنتين إلى خمس سنوات. يستخدم هذا لإضافة الأصول مثل شراء مخزون العمل ، تربية الدواجن ، شراء الأدوات ، منتجات الألبان أو الأبقار. يتم سداد القرض على أقساط سنوية.

3. قرض طويل الأجل:

ويستثمر هذا في إحداث تحسن دائم في المزرعة مثل تحسين الأراضي ، وتسييج المزرعة ، واستصلاح الأراضي ، وكلها تزيد من القدرة على توليد الدخل في المزرعة. يتم دفع القرض لمدة تصل إلى خمس وعشرين سنة.

هذا القرض يسمى "قرض تحسين الأراضي أو التنمية". يتطلب هذا الالتزام ، بمعنى أن طول القرض يجب أن يتطابق بشكل عام مع المدة الزمنية المستغرقة لاسترداد استثمار رأس المال المقترض مع بعض هامش الأمان.

جدول السداد يجب أن يتناسب مع تدفق الدخل من القرض المستثمر. يجب إطفاء القرض طويل الأجل (تم السداد في أقساط سنوية ونصف سنوية. علاوة على ذلك ، يتم إسقاط المبدأ عند سداد الدفعة ودفع الفائدة على الأصل الحالي).

يجب الاحتفاظ بالفوائض المتراكمة جانباً واستثمارها حيث تكون تكلفة الفرصة البديلة مرتفعة. يجب النظر في المخاطر جنبا إلى جنب مع الربح. إذا كان هناك أسعار غير مواتية أو قد يتم توزيع سداد حالة الطقس.

في ظل هذه الظروف ، يجب تعديل القرض حسب الدخل المتغير والظروف الجوية. وتتمثل إحدى الطرق في تعديل المدفوعات بالتعويض أو بطريقة أخرى هي تعديل الفائدة ودفع المبلغ الأساسي إلى تقلب الدخل الزراعي أو زيادة مدة القرض.

الأمن للحصول على قرض:

في حالة القرض قصير الأجل أو قرض المحاصيل ، لا يتطلب الأمر أي ضمان باستثناء الصدق والقدرة الإدارية والسرعة في السداد. ولكن في حالة تأمين القروض متوسطة وطويلة الأجل من حيث رهن الأصول المشتراة مع البنك هو شرط وفي حالة الرهن العقاري قرض الأراضي تطوير الأراضي أمر لا بد منه.

أساس الائتمان الزراعي:

ليس من السهل الاقتراض من البنوك حيث يهتم البنكون بالاستخدام الآمن للقروض في حماية مصالحهم الخاصة (خسارة التمويل) ومصلحة العميل (الذي يجب أن يجني عائدًا جيدًا من استثمار قرض بنكي - ائتمان خاضع للإشراف).

يبحث رجال البنك عن:

(أ) مركز رأس المال الخاص بالمزارع ؛

(ب) قدرتة على الإدارة (يسألون عن أداء أعمال ثلاث سنوات للمزارع) وصاحب (ج) الأمانة.

يتم الاحتفاظ بـ 3 R's و 5 C's في الاعتبار.

أساس الائتمان الزراعي:

في حالة القروض الزراعية الجانبية ، يحتاج المزارع إلى زيادة قاعدته الأمنية بسرعة. في حالة الائتمان الزراعي غير الجانبي ، يكون مطلب مدير البنك هو: القدرة الإدارية للمقترض ، وصدقه ، والسرعة في سداد القروض وقيمته الصافية.

التخطيط المالي السليم للائتمان الزراعي:

التخطيط المالي السليم هو لا شيء من هذا القرض. يجب على المزارع إعداد الخطة والميزانية الخاصة به لحساب الربحية من الاستثمار. من أجل الحصول على الربحية في الوقت المناسب وكفاية القرض أمر لا بد منه بسبب التأخير في تكاليف التشغيل من حيث انخفاض الناتج.

في حالة وجود قرض قائم (قصير الأجل) ، يجب تضمينه في وضع الميزانية. مبدأ التكلفة البديلة واعتبارات المخاطر هي الأدلة الأساسية في استخدام رأس المال المقترض والخاص.

تقدم البنوك التجارية القروض إلى المزارعين سواء مباشرة أو من خلال جمعية الائتمان الزراعي الرئيسي. أو البنوك الريفية الإقليمية التي تعطي القرض مباشرة إلى المزارعين أو إليهم من خلال جمعية الائتمان الزراعي الأساسي - القرض الذي تحصل عليه من البنوك التجارية. يقوم البنك الاحتياطي الهندي إما بإعارة البنوك الريفية الإقليمية التي تذهب إلى المزارعين من خلال الجمعيات الائتمانية الزراعية الأولية أو مباشرة إلى المزارعين من مصدرها.

أو

ويمنح بنك الاحتياطي الهندي الائتمان إلى بنك الدولة التعاوني الذي يمر إلى البنوك المركزية التعاونية ، ويمره بنك التعمير والإسكان إلى الجمعيات الائتمانية الزراعية الأساسية التي تمنح قروضًا للزراعة في نهاية المطاف.

تمنح مؤسسة إعادة التمويل والتنمية الزراعية القروض للبنوك التجارية التي تقدم قروضاً للعمال الزراعيين. تمول المؤسسة الزراعية لإعادة التمويل والتنمية القرض إلى بنك الدولة التعاوني وتنمية الأراضي الذي يقوم بعد ذلك بتمرير القرض إلى البنك الرئيسي لتنمية الأراضي والذي يقوم في نهاية الأمر بتمريره إلى شركة زراعية.

تمنح مؤسسة إعادة التمويل والتنمية الزراعية القروض إلى بنوك الدولة التعاونية التي تمررها إلى جمعيات الائتمان الزراعي الأساسي أو جمعيات خدمة المزارعين أو المجتمع متعدد الأغراض الكبير الحجم وفي النهاية تصل إلى المزارعين الزراعيين.

يتم صرف الائتمان الزراعي من خلال شبكة متعددة الوكالات تتألف من البنوك التجارية والمصارف الريفية الإقليمية والتعاونيات. ارتفع إجمالي كمية الائتمان الزراعي من مختلف المصادر المؤسسية من روبية. 7،005 كرور روبية في 1985-1986 إلى روبية. 13000 كرور في 1992-93. وكان الهدف من إنفاق الائتمان الزراعي للفترة 1994-1995 هو روبية. 16،700 كرور.

وكالة الحكمة صرف القروض (الائتمان) ويرد في الجدول التالي:

حصة هذه الوكالات هي ، قروض تعاونية قصيرة الأجل 57.5 ٪ ، والمصارف التجارية 37.5 ٪. البنوك الريفية الإقليمية 5 ٪. في التعاونيات الائتمانية متوسطة الأجل وطويلة الأجل (الاستثمارات) تمثل 30 ٪ من البنوك التجارية 65 ٪ ، والبنوك الريفية الإقليمية 5 ٪. إحصاءات وكالات الإقراض هذه هي: الجمعيات الإئتمانية الزراعية الأساسية 88،000 والوحدات الأساسية للائتمان الزراعي طويل الأجل هي 2588. وصلوا الائتمان إلى أركان نائية من البلاد.

على الرغم من أنه كان هناك إنجاز جيد بشكل معقول في الإقراض المصرفي التعاوني والتجاري الذي ارتفع من 3 في المائة وأقل من 3 في المائة ، على التوالي من 1952-54 (كما ورد في مسح الائتمان الريفي في الهند) إلى المستوى المذكور ، هناك العديد من المشاكل التي تواجهها هذه المؤسسات.

هناك مشاكل حول المستحقات في التعاونيات ولجنة لوائح الراديو. شرعت الحكومة في اتخاذ بعض التدابير لتنشيط التعاونيات بناء على توصيات لجنة مراجعة الائتمان الزراعي. وتشمل هذه التدابير تعديلات قوانين الدولة التعاونية ، وإجراء انتخابات الهيئات التعاونية وتنشيط جمعيات الائتمان الزراعي الأساسي من خلال تخطيط تنمية الأعمال التجارية.

كما تفكر الحكومة في إدخال مخطط شامل لتنشيط هيكل الائتمان الزراعي التعاوني. وشرعت NABARD أيضاً في عملية وضع خطط عمل التنمية (DAP) من أجل هيكل مؤسسات الائتمان الزراعي التعاوني من أجل جعله قابلاً للتطبيق والاستدامة الذاتية. في أكتوبر 1994 ، قام البنك الاحتياطي الهندي (RBI) بتحرير هيكل سعر الفائدة للإقراض التعاوني (مع مراعاة الحد الأدنى من 12٪) ورفع الودائع.