3 الاستراتيجيات المستخدمة من قبل البنوك لتقييم المشاريع الصغيرة قبل تمديد ديونها لهم

3 الاستراتيجيات المستخدمة من قبل البنوك لتقييم المشاريع الصغيرة قبل تمديد ديونها لهم هي 1. البيان المالي 2. العلاقة الإقراض 3. الائتمان سجل!

تستخدم البنوك استراتيجيات مختلفة لتقييم المشاريع الصغيرة قبل مد الديون إليها. قد يستخدمون واحدة أو أكثر من طرق تقييم المقترض المحتملين التي نوقشت هنا:

الصورة مجاملة: upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/8/8f/Students_taking_computerized_exam.jpg

1. البيان المالي:

هذا هو النهج العلمي التقليدي للإقراض. يقوم المصرفيون بتحليل نسب السيولة ونسب الربحية والبنود الأخرى المستمدة من الميزانيات العمومية. الحد من هذه الطريقة هو أن شركة جديدة تفتقر إلى سجل حافل والمصرفيين فقط لديهم أرقام متوقعة. المقترض ليس في وضع يسمح له بتقديم تقديرات دقيقة تمامًا ، وبالتالي ، لن يتمكن المقترض من الوصول إلى بيانات مالية غنية بالمعلومات.

2. إقراض العلاقة:

في هذه الحالة ، تصبح العلاقة بين المصرفي ورجل الأعمال أحد الأسباب الرئيسية لإصدار القرض بدلاً من الشروط المالية البحتة للشركة. مرة أخرى ، تفرض هذه الإستراتيجية مشكلة لأن المشروع الجديد لن يكون له علاقة طويلة مع البنك.

في ظل الظروف العادية ، يفضل البنك إقراض شخص معروف للبنك أو شخص لديه علاقة طيبة ومفيدة مع البنك. على سبيل المثال ، إذا كان حساب الراتب الخاص بك مع بنك معين ولديك وديعة ثابتة في نفس البنك ، فسيتخذ هذا البنك وجهة نظر مواتية لأي طلب قرض منك عندما تشرع في مشروعك الجديد.

من خلال الإقراض "العلاقة" ، لا يشير هذا الكتاب إلى أي قروض مضمونة برشوة مسؤولي البنوك وغيرها من الوسائل الخبيثة.

على الرغم من أهميتها المحدودة في حالة الحصول على قرض أولي لبدء التشغيل ، إلا أن بناء علاقة مع أحد البنوك يمكن أن يكون ذا قيمة كبيرة في الحصول على الائتمان في وقت لاحق. بالنسبة للشركات الصغيرة وغير المعروفة ، فإن أسهل طريقة لبناء علاقة هي عن طريق الإفصاح عن معلومات حول العمل للمقرض.

يمكن أن تكون هذه المعلومات أي أخبار سارة حول النشاط التجاري المتاح للجمهور على سبيل المثال ، مثل منح عقد كبير أو إطلاق منتج جديد. لبناء علاقة قوية حقًا ، يجب نقل بعض المعلومات التي تتجاوز ما هو متاح للعامة إلى البنك. على سبيل المثال ، يخطر البنك من ربحية عقد جديد أو الأسباب الحقيقية لوقف المنتج الحالي. على مدى فترة من الزمن ، يمكن للمقرض الحصول على كمية كبيرة من المعلومات المفيدة حول المشروع.

يمكن الحكم على قوة علاقة العمل مع أحد البنوك على أساس العوامل التالية:

أنا. طول العلاقة:

كم من الوقت عرف رائد الأعمال الناس في البنك؟

ثانيا. اتساع العلاقة.

هل العلاقة مقيدة فقط للمدير المصرفي ومدير الأعمال ، أم أن العلاقة تنطوي على موظفين آخرين من كلا الجانبين؟

ثالثا. درجة الثقة:

يتطور خلال العلاقة عندما يتم الوفاء بالالتزامات وتكريم من قبل الطرفين. على سبيل المثال ، يمكن لرائد الأعمال خلق انطباع إيجابي عن طريق تقديم تقارير المخزون والبيانات النقدية بانتظام في تاريخ الاستحقاق.

في غياب البيانات المالية السابقة والعلاقة الطويلة مع البنك ، يصبح الإقراض من البنك مرهونا بدرجة كبيرة بأصول الأعمال التي يرغب المقترض في التعهد بها. يتم رصد الأصول المرهونة بشكل مكثف. في حالة الأصول الحالية ، يكون الرصد أكثر حدة. تقارير الأسهم الأسبوعية أو حتى اليومية وبيانات الحسابات المستحقة القبض لم يسمع بها من قبل.

3. تصنيف الائتمان:

يشير التقدير الائتماني إلى الأساليب الإحصائية المستخدمة لتحديد مخاطر التخلف عن السداد. لدى العديد من البنوك الكبيرة نماذج خاصة بها ، بينما تحصل عليها بعض البنوك الصغيرة من موردين خارجيين. يستخدم التصنيف الائتماني على نطاق واسع لتوسيع الائتمان الاستهلاكي وينظر إليه بشكل متزايد على أنه مناسب للقروض الصغيرة للمشاريع الصغيرة. في حين أن نماذج التصنيف الائتماني المستخدمة هي أكثر تطوراً من تلك المستخدمة في الإقراض الاستهلاكي ، فإن النماذج ما زالت تضع أهمية كبيرة على التاريخ المالي لصاحب المشروع (Feldman 1997).

مثل الإقراض القائم على البيانات المالية ، فإن الإقراض على أساس درجات الائتمان يسمح للبنك بالابتعاد عن التركيز غير المبرر على العلاقة مع المقترض. وقد لوحظ أنه على الرغم من الإقراض للمشاريع الصغيرة ، تفضل البنوك الصغيرة نهج العلاقة في حين تفضل البنوك الكبيرة استخدام سجل الائتمان.