تقييم مشروع جديد لمنتج جديد
في حالة وجود مشروع جديد (مشروع حقل أخضر) لمنتج جديد ، يجب أن تكون طريقة التقييم شديدة التفصيل.
يمكن أن تكون المنتجات الجديدة من أنواع مختلفة كما هو موضح أدناه:
(أ) المنتج متوفر في السوق ، ولكنه جديد للشركة:
يرغب المقترض بالدخول إلى سوق المنتجات إما لإيجاد مكان لنفسه من خلال اقتطاع حصة السوق من اللاعبين الآخرين ، أو أنه ينوي المشاركة في مشاركة الطلب المتزايد على المنتج ، أو كليهما. غالبية المشاريع الجديدة تأتي في إطار هذه الفئات.
في مثل هذه الحالات ، تواجه البنوك مشكلة تحديد موقف الطلب في السوق من خلال تحليل السوق والبحث ، والتأكد من موثوقية البيانات المتوقعة المقدمة من المقترض المرتقب.
ولهذا الغرض ، تشير البنوك إلى البيانات المتاحة من مختلف المصادر المنشورة. ويمكنهم أيضًا التوجه إلى هيئة Apex للغرف التجارية والصناعية للحصول على البيانات النسبية منها. ينصب التركيز الرئيسي لتقرير أبحاث السوق هذا على تقدير فجوة الطلب / العرض للمنتج ، والتي تشكل في النهاية أساس أي تقرير للمشروع. بما أن هذا هو الجزء الأكثر أهمية في المشروع ، فإن البنك الإقراض سيتعين عليه إجراء تقييم نقدي للبيانات المتوقعة التي قدمها المقترض في تقرير المشروع.
(ب) المنتج متاح في الخارج ، ولكن تم إدخاله حديثًا في السوق المحلية:
وقد ازداد عدد هذه المنتجات في بلدان مختلفة في الآونة الأخيرة ، ويمكن أن تكون هذه المنتجات جديدة تمامًا في السوق المحلية. يمكن أن تكون ميزات المنتج من النوع الذي يستهدف شريحة سوقية معينة لم يكن المنتج متاحًا لها في السوق المحلي ، على سبيل المثال ، السيارات الممتازة. وبما أن المنتج لم يكن متاحًا في السوق المحلية سابقًا ، فإن تقدير الطلب صعب إلى حد ما.
يشير تقرير أبحاث السوق عمومًا إلى تجربة المنتج في دول أخرى ثم تتم محاولات لمحاكاته على شريحة السوق المستهدفة من خلال البحث المحلي. عند تحليل تقرير أبحاث السوق ، يجب على بنك الإقراض أن يكون حذرا في معرفة ما إذا كانت تجربة المنتج في البلدان الأخرى مناسبة للسوق المحلية ، خاصة عندما يمتلك الأشخاص من مختلف البلدان نفسية مختلفة.
(ج) المنتج اختراع جديد تمامًا في السوق العالمية:
يعتمد نجاح هذا النوع من المنتجات على التقييم الصحيح للحاجة الكامنة للعملاء المحتملين في السوق عند إطلاقه لأول مرة. ولتوفير الطلب على مثل هذه البرامج ، يجب أن تكون مجموعة العملاء المستهدفة على دراية بفائدة هذه المنتجات في حياتهم. هذه مهمة صعبة للغاية للباحثين في السوق.
ونظراً لارتفاع مخاطر هذا المنتج ، ينبغي أن يكون المصرف المقرض أكثر حذراً مع الاعتماد على الإسقاطات المقدمة من المقترض ، والتي ، في جميع الاحتمالات ، أعدها خبير استشاري. يجب أن تحصل البنوك على آراء ما لا يقل عن اثنين / ثلاثة من الاستشاريين الآخرين لإجراء أبحاث السوق للمنتج الذي تم اختراعه حديثًا.
بالإضافة إلى تحليل الفجوة المتوقعة في الطلب / العرض للمنتجات تحت مختلف الفئات ، يجب على البنك أن يقيّم بشكل قاطع القضايا الأخرى التالية ، من أجل الحصول على رؤية شاملة لسلامة المنتج:
أنا. الطريقة التي سيحصل بها المنتج على ميزة التفوق على المنتجات المنافسة الأخرى في السوق
ثانيا. سواء كان سوق المنتجات مستقرًا أو هناك احتمال حدوث تقلبات عنيفة في السوق
ثالثا. هل هناك أي احتمال للمنافسة من الشركات المصنعة في الخارج؟
د. تفاصيل البدائل المتاحة في السوق وأسعارها مع حساسية المستهلكين لمثل هذا التباين في السعر
خامسًا: ما إذا كانت هناك تقنية إنتاج جديدة للمنتج قيد التشغيل ، الأمر الذي قد يؤدي إلى تغيير كل من قابلية التسويق وتكلفة المنتج
السادس. استمرار توافر المواد الخام والمدخلات الأخرى لتصنيع المنتج.
وبالتالي ، فإن التحليل الذكي للبيانات التي تم الحصول عليها على الخطوط المذكورة أعلاه سوف تمكن خبير التقييم الائتماني في البنك من فهم الفجوة المحتملة في الطلب والعرض الخاصة بالمنتج المقترح.
القدرة التقنية والإدارية:
بعد تحديد الطلب والسوق للمنتج ، يجب أن ينتقل المقيم الآن لتحديد الجدوى الفنية للمشروع. تتدفق جميع تقديرات التكاليف من هذا التحليل الفني وتشكل الأساس لدراسة الجدوى المالية والاقتصادية للمشروع.
في حالة وجود منتج راسخ ، تتوفر عمليات الإنتاج القياسية في السوق. قد يكون المقيم على دراية بعملية الإنتاج المعنية ، وإذا لزم الأمر ، يمكنه زيارة واحد أو اثنين من هذه المصانع للحصول على معرفة مباشرة بعملية الإنتاج.
في حال كانت عملية الإنتاج المقترحة جديدة تمامًا وليس لها سجل حافل ، يجب على البنوك إجراء دراسة جدوى فنية تفصيلية. تقييم الكفاءة الإدارية للمروجين للمشروع أمر بالغ الأهمية لأن نجاح المشروع بأكمله يعتمد على قدرة المروجين.
وتشمل الكفاءة الإدارية الكفاءة التقنية ، على الرغم من أنه ليس من الضروري أن يكون لدى المروجين أنفسهم كفاءة فنية فيما يتعلق بالمشروع المطروح. سيكون كافياً إذا تمكنوا من تشكيل طاقم تقني مناسب يمكن أن يعتني بالجوانب الفنية للمشروع. كثير من الوقت ، تبين أن المروجين يستخدمون مديرين محترفين لإدارة أعمالهم. في مثل هذه الحالات ، ينبغي النظر في تجربة وتأهيل المديرين.
التقييم المالي:
التقييم المالي يعني تقييم تكلفة وربحية المشروع. بعد تحديد الجدوى المبدئية للمشروع ، فإن السؤال الذي يأتي في ذهن المصرفي هو ما إذا كان المشروع المقترح قابل للتطبيق ماليًا أم لا. للحصول على إجابة لهذا السؤال ، يتم وضع خطة تشغيل تغطي كامل عمر المشروع.
في الواقع ، لوحظ أنه يمكن إعداد خطة تشغيل مجدية لمدة تتراوح بين 4 و 5 سنوات كحد أقصى ، وبعد ذلك يتم تكرار أرقام السنة الخامسة ببساطة لأنه ليس من الممكن التنبؤ ببيئة التشغيل التي ستكون متاحة بعد 5 سنوات . ويجب أن يوضع في الاعتبار أن جميع المشاريع القابلة للتطبيق من الناحية المالية ليست دائما قابلة للتداول المصرفي ، على الرغم من أن هذه السلع صالحة دائما.
الجوانب الهيكلية والبنية التحتية:
الشكليات القانونية:
في معظم البلدان ، يتعين على الوحدات الصناعية أو التجارية الحصول على أكثر من تصريح أو ترخيص من الإدارات والسلطات الحكومية المعنية. يجب على المقيم في البنك التحقق من جميع الإجراءات القانونية الضرورية قبل تقديم المساعدة المالية للمشروع. خلاف ذلك ، قد يحدث ذلك أنه عندما يكون المشروع في منتصف الطريق ، فجأة قد يتدخل المسؤولون الحكوميون ويوقف المشروع بأكمله يؤدي إلى غرق تقدم البنك.
إذا دخلت وحدة الاقتراض في أي اتفاقية تعاون أو اتفاق ربط مع متعاون أجنبي ، فيجب على البنك فحص اتفاقية التعاون عن كثب وضمان الحصول على الإذن اللازم من الحكومة أو السلطات الأخرى.
موقعك:
يلعب موقع المشروع المقترح دورًا حيويًا في ترسيخ استمراريته للمشروع.
يجب أن تزن العوامل المرتبطة بالموقع التالية في ذهن المصرفي عند تقييم المشروع:
أنا. نقل كل من المواد الخام والمنتجات النهائية
ثانيا. التخليص البيئي من سلطات مكافحة التلوث النسبية
ثالثا. طوبوغرافيا المكان
د. متطلبات الطاقة وتوافرها
خامسا - متطلبات العمال المهرة وغير المهرة وتوافرها
السادس. التخلص من النفايات
السابع. متطلبات المياه وتوافرها
الثامن. القرب من المناطق السكنية وفرص المخاطر الصحية من النفايات السامة
التاسع. قوانين الدولة واللوائح والضرائب المحلية
س. خطط التوسع المستقبلية وتوافر الأراضي المجاورة
الآلات والآلات:
يعتمد شراء أو تصميم أي مصنع والآلات على عملية الإنتاج المعنية. في حالة الشراء التام للآلات القياسية ، تتوفر تفاصيل المواصفات الفنية من الموردين المشهورين ، والتي يمكن للمصرفي أن يدرسها من أجل التوصل إلى استنتاجات بشأن القدرة الإنتاجية ، والمهلة الزمنية لعمليات الشراء ، وما إلى ذلك. وسوف تساعد المعلومات في وضع اللمسات الأخيرة على الإنتاج. الخطة والنفقات المالية.
في حالة أن عملية الإنتاج جديدة وأن المصنع والآلات اللازمة مصممة بشكل فريد ، فيجب على المقيم طلب الاقتباسات النسبية من موردي الماكينة ، وعند الضرورة ، يجب أن يتم التحقق من صحة المصرف من قبل خبير استشاري كفء. ومن المستحسن أيضا أن يقوم المصرفي بفحص مصنع الشركة المصنعة ويفحص لنفسه القدرة التقنية والقوة المالية للمورد.
بالنسبة للمشروعات الجديدة أو التوسعية ، يجب تحديد تكلفة المشروع ووسائل تمويله:
تكلفة المشروع:
نفقات الأموال على حساب:
1. تطوير الأراضي والمواقع
2. المباني
3. مصنع والآلات
4. الرسوم الهندسية والاستشارية
5. الأصول الثابتة المتنوعة
6. النفقات التمهيدية وقبل العملية
7. مخصص لحالات الطوارئ و
8. هامش رأس المال العامل
وسائل تمويل المشروع:
1. إصدار أسهم عادية / تفضيلية
2. إصدار السندات المضمونة
3. قضية السندات القابلة للتحويل والسندات
4. القروض لأجل من المؤسسات المالية والبنوك
5 - الاعتمادات المؤجلة من موردي المعدات ، بما في ذلك تلك المدرجة في إطار خطة إعادة خصم الأوراق
6. دعم رأس المال أو قروض التنمية / قروض ضريبة المبيعات
7. القروض والودائع غير المضمونة و
8. المستحقات الداخلية وحراثة الربح من المشاريع القائمة.
مساهمة المروجين:
يمكن تصنيف المصادر المختلفة المذكورة أعلاه بشكل عام إلى فئتين - رأس المال السهمي ورأس المال المقترض. وتختلف النسبة بين فئتي الصناديق اختلافًا كبيرًا من شركة إلى أخرى ، وهذا يتوقف على طبيعة المشروع وحجمه وموقعه وخلفيته على المروجين والربحية المتوقعة. بشكل عام ، من المتوقع أن يساهم المروجين بنسبة 20٪ على الأقل من تكلفة المشروع ، والتي تتضمن هامشًا لرأس المال العامل.
عرض مالي كامل:
قبل إكمال تقييم المشروع ، من الضروري أن يضمن المصرفي أن المروجين تمكنوا من إجراء ترتيبات الربط الكامل للتكلفة الإجمالية للمشروع. في بعض الأحيان ، يقترب المروجون من البنك للحصول على قرض لأجل جزء من إجمالي التمويل المتوسط والطويل الأجل المطلوب للمشروع ويتعهدون بتنظيم المبلغ المتبقي في أثناء تنفيذ المشروع.
لا يُنصح بمنح جزء من إجمالي المتطلبات المالية ، حيث أن فشل المروجين في الترتيب للحصول على أموال من أجل التكلفة الإجمالية للمشروع قد يؤدي إلى تأخير تنفيذ المشروع ، مما يؤدي في النهاية إلى التخلي عن المشروع بالكامل. وبالتالي ، فإن أي قرض لأجل تم منحه أو صرفه من قبل البنك قبل إتمام الربط الكامل لتكلفة المشروع قد يؤدي إلى وقوعها في مأزق ومن المحتمل أن يتحول القرض الممنوح إلى قرض سيء. يجب أن تصر البنوك على ربط إجمالي تكاليف المشروع قبل صرف قرضها ، وهو جزء من التكلفة الإجمالية للمشروع.
تجاوز الوقت والتكاليف:
في أكثر الأحيان ، لوحظ أن هناك تجاوز الوقت في تنفيذ المشروع مما يؤدي إلى تصاعد التكلفة المالية بشكل كبير. يجب أن يتأكد المقيم من المروجين حول ترتيبات الطوارئ التي تم اتخاذها لمواجهة مثل هذا الوضع في المستقبل.
بعد تحليل القضايا التي نوقشت أعلاه ، يجب على المصرفي الوصول إلى استنتاج حول قابلية المشروع للمصروفات. إذا تم اتخاذ القرار بالمضي قدمًا في اقتراح التمويل ، يتم إعداد مقترح رسمي ، مع تقديم كل التفاصيل المذكورة أعلاه ، وتقديمه إلى سلطة التصديق الائتماني للموافقة عليه.
في العديد من البنوك ، يتم إنشاء لجنة تقييم مخاطر الائتمان لتقييم عرض القرض من زوايا المخاطرة وبعد أن يتم تمرير الاقتراح من قبل اللجنة المذكورة ، يتم تقديمه إلى السلطة الجزائية. تسجل سلطة العقوبات عقوبته مع ملاحظاته وشروطه ، إن وجدت ، على الاقتراح. بعد الموافقة على الاقتراح ، يتعين على الموظف المصرح له الحصول على جميع الأوراق المالية والوثائق اللازمة المنصوص عليها في الاقتراح قبل الصرف
